Eigen inbreng: hoeveel spaargeld heb je nodig?

Er is geen wettelijk minimum, maar de Nationale Bank van België (NBB) legt richtlijnen op aan banken. Sinds 2020 moet je als eerste koper in principe minstens de bijkomende kosten zelf financieren. Dat komt neer op minimaal 10 tot 20% van de aankoopprijs, afhankelijk van het gewest.

De quotiteit is de verhouding tussen je leenbedrag en de waarde van de woning. Een quotiteit van 80% betekent dat je 80% leent en 20% zelf inbrengt. De NBB-richtlijnen bepalen dat banken:

Voor eerste kopers: maximaal 90% quotiteit als norm, met een beperkt percentage leningen tot 100%. Voor niet-eerste kopers (tweede woning, investering): maximaal 80% quotiteit. Een lagere quotiteit geeft je bovendien een betere rentevoet — elke 10% minder levert vaak 0,10% tot 0,20% rentevoordeel op.

Je eigen inbreng kan uit verschillende bronnen komen. Spaargeld is de meest voorkomende bron. Daarnaast aanvaarden banken ook een schenking van ouders of grootouders (mits bewijs via bankafschrift of notariële akte), de opbrengst van de verkoop van een ander onroerend goed, of in sommige gevallen groepsverzekeringen of pensioensparen.

Een lening bij familie wordt doorgaans niet als eigen inbreng aanvaard, omdat het een extra schuld is die je terugbetalingscapaciteit vermindert. Sommige banken maken hier uitzonderingen als de familielening rentevrij is en geen vaste aflossing heeft.

Stel een concreet spaardoel in met een deadline. Automatiseer je sparen via een automatische overschrijving op je loondag. Verlaag je vaste kosten waar mogelijk (abonnementen, energie, verzekeringen vergelijken). Overweeg fiscaal voordelig sparen via pensioensparen of langetermijnsparen. En vergeet niet: elke € 1.000 extra eigen inbreng verlaagt je maandlast én verbetert je rentevoet.

Bereken hoeveel je kunt lenen met jouw eigen inbreng