Veelgestelde vragen

Een hypothecaire lening is een lening bij de bank om een onroerend goed (woning, appartement, bouwgrond) te financieren. De bank neemt een hypotheek op het pand als waarborg: als je niet meer kunt terugbetalen, kan de bank het pand verkopen om de schuld te dekken. De looptijd is doorgaans 20 tot 25 jaar.

Bij een annuïteitenlening betaal je elke maand hetzelfde bedrag, maar de verhouding rente/kapitaal verschuift: in het begin betaal je vooral rente, naar het einde toe vooral kapitaal. Bij een lineaire lening los je elke maand hetzelfde bedrag aan kapitaal af, waardoor je maandlast geleidelijk daalt. De annuïteit is veruit het populairst in België.

Banken hanteren als vuistregel dat je maandlast maximaal een derde van je netto inkomen mag bedragen. Met een netto inkomen van € 3.500 kan je dus circa € 1.167 per maand besteden aan je hypotheek. Over 25 jaar aan 3,5% rente is dat een leenbedrag van ongeveer € 236.000. Bereken je leencapaciteit.

De meeste Belgische banken bieden looptijden van 10 tot 30 jaar. De populairste looptijden zijn 20 en 25 jaar. Een langere looptijd verlaagt je maandlast maar verhoogt de totale rentekosten aanzienlijk. Sommige banken bieden 30 jaar aan, maar de rente is dan doorgaans hoger.

De "notariskosten" bestaan uit registratierechten (3-12,5% afhankelijk van het gewest), het ereloon van de notaris (wettelijk vastgelegd, circa € 3.000-4.000 voor een gemiddelde woning), hypotheekkosten en administratieve kosten. Voor een woning van € 350.000 in Vlaanderen reken je op ± € 25.000-30.000 totaal. Bereken het exacte bedrag.

Registratierechten zijn de belasting die je betaalt aan het gewest bij de aankoop van een bestaand pand. In Vlaanderen is dit 3% (enige eigen woning) of 12%. In Wallonië 12,5% (of 6% voor bescheiden woningen). In Brussel 12,5% met een abattement van € 200.000 voor eerste kopers. Vergelijk per gewest.

De NBB-richtlijnen bepalen dat je als eerste koper minstens de bijkomende kosten zelf moet financieren. In de praktijk is dat minimaal 10% (Vlaanderen) tot 20% (Wallonië) van de aankoopprijs. Een hogere eigen inbreng geeft je een betere rentevoet. Meer informatie.

Bij de aankoop van een bestaande woning betaal je registratierechten (geen btw). Bij nieuwbouw (aankoop van de grond + bouwproject) betaal je 21% btw op het gebouw en registratierechten op de grond. Bij een sleutel-op-de-deur-woning van een ontwikkelaar betaal je doorgaans 21% btw op het geheel.

Dat hangt af van je risicobereidheid en de marktomstandigheden. Vaste rente biedt zekerheid, variabele rente een lagere startrente maar met risico op stijging. De semi-variabele formule (bv. 5/5/5) is de meest gekozen optie in België. Vergelijk de types.

Nee. De Belgische wet bepaalt dat een variabele rentevoet nooit meer dan het dubbele van de startrente mag bedragen. Bij een startrente van 2,5% kan je rente dus maximaal stijgen tot 5%. Dit biedt een wettelijke bescherming tegen extreme stijgingen.

Ja. Je kunt je eigen bank vragen om een lagere rente, of je hypotheek herfinancieren bij een andere bank. Dit loont meestal als de marktrente minstens 0,75-1% lager is dan je huidige rente en je nog minstens 10 jaar looptijd hebt. Meer informatie.

De bank vraagt doorgaans: identiteitskaart, loonfiches (laatste 3 maanden), meest recente aanslagbiljet personenbelasting, rekeninguittreksels (laatste 3 maanden), het compromis of de verkoopovereenkomst, en bewijs van eigen inbreng. Zelfstandigen moeten ook hun jaarrekeningen en btw-aangiften voorleggen.

Gemiddeld 2 tot 4 weken voor een principieel akkoord, en 4 tot 8 weken tot de definitieve offerte. Het volledige proces (van aanvraag tot ondertekening bij de notaris) duurt doorgaans 2 tot 3 maanden. Begin zo vroeg mogelijk — liefst al vóór je een bod uitbrengt.

Een schuldsaldoverzekering is niet wettelijk verplicht, maar vrijwel alle banken eisen het als voorwaarde voor de lening. De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid en het verzekerde bedrag. Shop rond — de prijs kan sterk verschillen tussen verzekeraars, en je bent niet verplicht deze bij je bank af te sluiten.

Ja, je mag in België altijd je hypotheek volledig of gedeeltelijk vervroegd terugbetalen. De bank mag hiervoor een wederbeleggingsvergoeding aanrekenen van maximaal 3 maanden rente op het vervroegd terugbetaalde bedrag.