Hypotheek herfinancieren

Herfinancieren (of heronderhandelen) betekent dat je je bestaande hypotheek vervangt door een nieuwe lening tegen een lagere rentevoet. Dit kan je duizenden euro's besparen over de resterende looptijd. Maar het heeft ook kosten, dus het loont niet altijd.

Wanneer loont herfinancieren?

De vuistregel is dat herfinancieren interessant wordt wanneer de huidige marktrente minstens 0,75% tot 1% lager ligt dan je lopende rentevoet, én je nog minstens 10 jaar looptijd hebt. Hoe groter het verschil in rente en hoe langer de resterende looptijd, hoe meer je bespaart.

Maar vuistregels vertellen niet het hele verhaal. Je moet de totale kosten van herfinancieren afzetten tegen de totale besparing over de resterende looptijd. Alleen als de besparing ruimschoots hoger is dan de kosten, is het zinvol.

Kosten bij herfinancieren

Wederbeleggingsvergoeding
De belangrijkste kost. De bank mag maximaal 3 maanden rente op het openstaande saldo aanrekenen. Bij een restschuld van € 200.000 en een rente van 3,5% is dit circa € 1.750. Sommige banken rekenen minder aan, dus onderhandelen loont.
Notariskosten nieuwe hypotheekakte
Er moet een nieuwe hypothecaire inschrijving komen, met bijbehorende notariskosten: hypotheekrecht, ereloon notaris en administratieve kosten. Reken op € 1.500 tot € 3.500 afhankelijk van het leenbedrag.
Dossierkosten nieuwe bank
De nieuwe bank rekent dossierkosten aan, doorgaans € 300 tot € 500. Soms is dit onderhandelbaar.
Schattingskosten
De nieuwe bank laat je woning opnieuw schatten: € 200 tot € 350.

Rekenvoorbeeld

Situatie: restschuld € 200.000, resterende looptijd 18 jaar, huidige rente 3,8%, nieuwe rente 2,9%.

Besparing: maandlast daalt van € 1.275 naar € 1.185 = € 90/maand = € 19.440 over 18 jaar.

Kosten: wederbelegging (€ 1.900) + notaris (€ 2.500) + dossier (€ 400) + schatting (€ 300) = € 5.100.

Nettobesparing: € 14.340. De kosten zijn na 4,7 jaar terugverdiend.

Heronderhandelen vs. herfinancieren

Er zijn twee opties. Bij heronderhandelen vraag je je huidige bank om een lagere rente. Het voordeel: geen nieuwe notariskosten en geen wederbeleggingsvergoeding. Het nadeel: je bank is niet verplicht om akkoord te gaan en het verschil is vaak kleiner.

Bij herfinancieren stap je over naar een andere bank. Dat kost meer (nieuwe akte), maar het renteverschil is doorgaans groter. Tip: begin altijd met je eigen bank — meld dat je aanbiedingen hebt van concurrenten. Dat zet druk op de onderhandeling.

Strategische tip
Vraag eerst offertes bij 2-3 andere banken. Leg het beste aanbod voor aan je eigen bank met de vraag of ze kunnen matchen. Veel banken gaan akkoord om een klant te behouden — zonder dat je notariskosten betaalt.

Bereken je huidige maandlast en vergelijk met een lagere rente

Naar de simulator →
Vast vs. variabele rente
Welk type rente kiezen bij herfinanciering?
Vervroegd terugbetalen
Wanneer loont het om extra af te lossen?