Vaste vs. variabele rentevoet
Een van de belangrijkste keuzes bij het afsluiten van een hypothecaire lening is het type rentevoet. In België heb je drie opties: vast, variabel of semi-variabel. Elke formule heeft specifieke voor- en nadelen die afhangen van de marktomstandigheden en je persoonlijke situatie.
| Vaste rente | Variabele rente | Semi-variabel | |
|---|---|---|---|
| Rentevoet wijzigt? | Nooit | Jaarlijks | Om de 3 of 5 jaar |
| Startrente | Hoogste | Laagste | Tussenin |
| Zekerheid | ★★★ | ★ | ★★ |
| Risico | Geen | Rente kan stijgen | Beperkt risico |
| Wettelijke cap | n.v.t. | Max. verdubbeling | Max. verdubbeling |
| Ideaal voor | Zekerheid zoeken | Risico durven nemen | Gulden middenweg |
Vaste rentevoet
Bij een vaste rentevoet blijft je rente gedurende de volledige looptijd van de lening ongewijzigd. Je maandlast is vanaf dag één voorspelbaar, wat budgetteren eenvoudig maakt. In ruil voor die zekerheid betaal je doorgaans een hogere startrente dan bij variabele formules.
Variabele rentevoet
Bij een variabele rentevoet wordt je rente periodiek herzien op basis van een referentie-index (doorgaans de Euribor of OLO). De meest voorkomende formule in België is 1/1/1: jaarlijkse herziening. Andere formules zijn 3/3/3 (om de 3 jaar) en 5/5/5 (om de 5 jaar).
Belangrijk: de Belgische wetgeving beschermt consumenten via een cap. De rentevoet mag nooit meer dan het dubbele worden van de startrente. Bij een startrente van 2,5% kan je rente dus nooit hoger worden dan 5%. Dit beperkt het risico aanzienlijk.
Semi-variabele (accordeon) rentevoet
De semi-variabele of accordeon-formule combineert elementen van vast en variabel. De meest populaire variant is 5/5/5: je rente ligt 5 jaar vast en wordt daarna om de 5 jaar herzien. Andere varianten zijn 3/3/3 en 10/5/5.
Deze formule is in België de meest gekozen optie. Je hebt enkele jaren zekerheid, maar profiteert ook van eventuele rentedalingen. Bij een herziening kan de rente stijgen of dalen, maar ook hier geldt de wettelijke cap.
Welk type past bij jou?
Er is geen universeel "beste" type. Je keuze hangt af van je risicobereidheid, je financiële buffer en de huidige marktomstandigheden. Als de rentes historisch laag staan, is vastzetten aantrekkelijk. Staan ze hoog, dan kan variabel interessanter zijn omdat je profiteert van toekomstige dalingen.
Een belangrijke vuistregel: als je een stijging van je maandlast met 30-40% niet zou aankunnen, kies dan voor een vaste of semi-variabele formule. Financiële rust is meer waard dan een paar euro minder per maand.
Benieuwd wat het verschil in maandlast is bij een andere rentevoet?
Simuleer je hypotheek →