Hypotheek als zelfstandige

Een hypotheek krijgen als zelfstandige, freelancer of zaakvoerder is mogelijk maar complexer dan als loontrekkende. Banken kijken anders naar je inkomen, vragen meer documenten en hanteren soms strengere criteria. Met de juiste voorbereiding vergroot je je kansen aanzienlijk.

Hoe berekenen banken je inkomen?

Waar loontrekkenden hun loonfiches voorleggen, kijken banken bij zelfstandigen naar je gemiddeld netto belastbaar inkomen van de laatste 3 jaar. Ze nemen het gemiddelde om schommelingen uit te vlakken. Starters (minder dan 3 jaar actief) hebben het moeilijker: sommige banken aanvaarden een businessplan, andere financieren pas na 3 jaar activiteit.

Bij een vennootschap telt zowel je loon als zaakvoerder als eventuele dividenden mee, maar banken zijn conservatief: niet-recurrente inkomsten worden vaak niet meegerekend.

Benodigde documenten

Bereid deze documenten voor: aanslagbiljetten personenbelasting (laatste 3 jaar), jaarrekeningen of resultatenrekeningen (laatste 3 jaar), btw-aangiften (laatste 4 kwartalen), bewijs van aansluiting sociaal verzekeringsfonds, rekeninguittreksels, identiteitskaart en het compromis. Bij een vennootschap ook de publicatie in het Belgisch Staatsblad en de statuten.

Tips voor een hogere slaagkans

Zorg voor een stabiel en stijgend inkomen over de laatste 3 jaar — banken zien dit als een teken van gezonde groei. Bouw een hogere eigen inbreng op (20% of meer geeft vertrouwen). Houd je privé- en zakelijke rekeningen gescheiden en zorg dat er geen onverklaarde transfers zijn. Overweeg een kredietmakelaar die ervaring heeft met zelfstandigen — zij weten welke banken flexibeler zijn.

Timing is belangrijk

Dien je aanvraag niet in vlak nadat je je boekhouding hebt geoptimaliseerd (kosten maximaal afgetrokken). Banken kijken naar je belastbaar inkomen — een te laag bedrag vermindert je leencapaciteit, zelfs als je feitelijk goed verdient.

Bereken je indicatieve leencapaciteit

Leencapaciteit berekenen →